Conseguir financiación para tu PYME, puede ser una tarea complicada. Conseguir financiación para tu PYME a unas condiciones competitivas, puede resultar una tarea casi imposible.
A lo largo de este material, te daremos una guía sobre cómo puedes conseguir el mejor préstamo para tu empresa, sin morir en el intento.
¿Dónde puedes conseguir un préstamo?
La mayoría de las PYMES, van directamente al Banco cuando necesitan financiación. Sin embargo, existen otras formas de financiarse a buenas condiciones. Haremos un breve repaso por otras opciones de financiación, que tienes a tu disposición.
- Crowdlending: El Crowdlending es una nueva forma de financiación alternativa, que está creciendo mucho a nivel mundial. Presenta una serie de importantes ventajas, como te explicamos a continuación.
- Ventajas:
- Puedes conseguir préstamos a muy buenas condiciones (desde Euribor +2%).
- Los riesgos no computan en CIRBE (por lo que parecerá que el endeudamiento de tu empresa, es menor al real).
- No exigen vinculación (no es necesario que contrates otros productos vinculados).
- Todo el procedimiento se realiza de forma online (lo ahorrará bastante tiempo y dinero a tu empresa).
- No necesitas garantías reales para conseguir un préstamo.
- Financiación Enisa: Se trata de préstamos que se conceden de forma exclusiva a empresas de nueva creación (en sus primeros 2 años de vida).
- Ventajas:
- No requiere garantías.
- Se pueden pedir préstamos con carencia.
- No exigen vinculación
- Inconvenientes:
- El importe mínimo de los préstamos es de 25.000 € y el importe máximo es de 300.000 € (no puedes pedir más o menos).
- Las condiciones son menos ventajosas que en el Crowdlending (entre Euribor +3,75% - 8%).
- Los requisitos para conseguir esta financiación, son bastante estrictos.
- Sociedades de Garantía Recíproca: Las sociedades de garantía recíproca no te ofrecen directamente la financiación, pero hacen posible que te resulte más sencillo obtenerla. Avalan tu préstamo para que puedas conseguir financiación, a mejores condiciones.
- Ventajas:
- Podrás conseguir financiación a mejores precios (dependerá de los acuerdos entre la SGR y el Banco o la Plataforma de Crowdlending).
- Inconvenientes:
- Para conseguir financiación, es obligatorio que seas socio de la SGR.
La importancia del destino y plazo
Un factor que muchas empresas no tienen en cuenta a la hora de pedir financiación, es la relación que debe existir entre el destino del préstamo y el plazo al que se pide.
Lo explicaremos con un ejemplo:
- Imagina que una empresa, te pide un préstamo a 5 años de 50.000 euros, para comprar existencias ¿Se lo darías? Nosotros tampoco.
El motivo es sencillo: esta empresa está financiando a medio plazo, el activo circulante (las existencias). Un error aún más grave es financiar activos no corrientes, con préstamos a corto plazo. Financiar a corto plazo activos no corrientes y viceversa, no es una buena práctica de gestión financiera. Hacer esto puede llevarte a resultados indeseados como refinanciaciones, suspensiones de pagos e incluso a la quiebra.
Si el Banco o Plataforma de Crowdlending observan que el destino e importe del plazo no se corresponden, no te darán el préstamo.
Conclusión: el destino del préstamo siempre tiene que estar relacionado con el plazo:- Si quieres financiar activos corrientes, pide financiación a corto plazo.
- Si quieres financiar activos no corrientes, pide financiación a medio o largo plazo (teniendo siempre en cuenta la vida útil del activo que vas a adquirir).
¿Qué financiación necesito para el corto plazo?
Para las financiaciones a corto plazo, tienes varias opciones que puedes considerar. Te explicamos algunas de ellas:
- Préstamos a corto plazo: Una forma de financiación a corto plazo, es solicitar un préstamo a un plazo de un año, pagadero al vencimiento (es decir, pagas el capital y los intereses, al cabo de un año).
Normalmente puedes ir enlazando este tipo de préstamos (es decir, cuando va a vencer un préstamo, pedir otro) e incluso incrementar su importe (pedir un préstamo de mayor importe, cuando tus ventas mejoran y vas a necesitar más financiación).
- Pólizas de crédito: Mediante las pólizas de crédito, puedes tener siempre un remanente de liquidez, disponible para utilizar. Estas pólizas se renuevan normalmente de forma anual. Cuando se quieren cancelar, normalmente los Bancos las convierten en préstamos con amortizaciones mensuales.
Un factor que hay que tener en cuenta en este tipo de financiación, es no pedir un importe muy superior al que vas a necesitar, ya que te cobran un porcentaje por el dinero que tienes disponible sin utilizar (aunque mucha gente no lo sabe).
- Descuento de pagarés: Si tus clientes te pagan a través de pagarés, puedes llevarlo a tu Banco o a una Plataforma especializada de descuento de pagarés. Ellos se quedan con los derechos de cobro, y a cambio te adelantan el dinero, restando las comisiones y gastos asociados. Si quieres utilizar de forma frecuente esta operativa, lo mejor es que solicites una línea de descuento comercial en tu Entidad. De esta forma podrás descontar pagarés de forma automática, hasta llegar a un límite de importe.
- Anticipo de facturas: Se trata de llevar al Banco o a Entidades especializadas las facturas pendientes de cobro a clientes, para que te anticipen el dinero.
Normalmente te anticipan el 80% del importe de la factura, descontando los gastos y comisiones correspondientes. Al tratarse de un producto con más riesgo para el Banco, las comisiones y gastos que te aplicarán, serán más elevados.
Conclusión: Si necesitas financiación a corto plazo, elige siempre un producto que se adecue a tus necesidades y a las de tu negocio. Recuerda, no financies circulante a medio o largo plazo.Financiación a medio y largo plazo
Te explicamos algunas opciones para financiarte a medio y largo plazo.
Préstamos: Se trata de la forma más habitual de financiación. Pagas de forma mensual una cuota, donde se incluye el capital y los intereses.
Si te financias a través de préstamos, recuerda adaptar el plazo a la vida útil del activo (por ejemplo, si los vehículos de tu empresa se cambian cada 5 años, lo ideal es que el préstamo se pague en 5 años).
Leasing: Se trata de un alquiler con opción a compra. En el leasing, se pacta por anticipado el pago de una cuota, durante un determinado número de meses. Al finalizar el pago se puede ejercer la opción a compra, pagando por regla general, el importe correspondiente a una cuota.
Renting: Se trata de un alquiler puro. Como ventajas del renting encontramos que en el precio se incluyen las reparaciones y mantenimientos (es decir, que estos gastos no correrán por cuenta de tu empresa), así como otras ventajas fiscales.
Préstamos hipotecarios: Se trata de préstamo, cuyo destino es la compra de un inmueble. Son préstamos a largo plazo. Normalmente no se financia más de un 60% del importe menor entre el precio de compraventa y el valor de tasación (es decir, tendrás que tener ahorros u otras garantías para poder acceder a él). Dentro de los préstamos hipotecarios podemos encontrar:- Préstamos a tipo fijo: cuando el tipo de interés no varía, durante la vida del préstamo.
- Variable: Cuando el tipo de interés del préstamo puede cambiar (normalmente, en función de Euribor, aunque algunas lo hacen en función del IRPH).
- Mixto: Cuando el tipo de interés se mantiene fijo en un periodo inicial y después es variable.
Documentación necesaria para conseguir un préstamo
La documentación que piden los Bancos o Plataformas de Crowdlending para el estudio del préstamo, puede ser distinta. Pero como mínimo, necesitarás entregar:
- Escritura de constitución y apoderamiento (si estuviese en escritura separada).
- Fotocopia del CIF de la sociedad solicitante.
- Fotocopia del DNI del representante legal.
- Acta de titularidad real.
- Balance y cuenta de pérdidas y ganancias del ejercicio en curso.
- Impuesto de sociedades de los tres últimos ejercicios (Modelo 200).
- Declaración anual de IVA (modelo 390), del último año.
- Declaraciones trimestrales de IVA (Modelos 303) del año en curso.
- Modelo 347 de compras y ventas.
- Certificado de estar al corriente de pagos (Seguridad Social y AEAT).
- Justificación del destino del préstamo.
- Explicación del Pool bancario en otras entidades, con información detallada de préstamos y créditos en vigor (importe solicitado, plazo, importe pendiente, cuota y periodicidad de pago), así como cualquier otra información relevante.
- Plan de negocio o estratégico, indicando las previsiones de negocio y las estrategias previstas.
En determinados supuestos, también tendrás que enviar:
- Plan de negocio (en nuevos proyectos o ampliaciones del actual).
- Si la sociedad dispone de bienes inmuebles, pueden pedirte las verificaciones registrales.
- Si el destino del préstamo es la compra de un inmueble, será necesaria la tasación del inmueble.
- Si se trata de una operación autorizada por una SRG, tendrás que remitir el certificado de aprobación.
Anexo 6 - Socilen
Préstamo para tu empresa
Socilen es una Plataforma de Financiación Participativa aprobada y supervisada por la CNMV que pone en contacto a pymes y particulares que necesitan financiación, con inversores dispuestos a financiarlos.
info@socilen.com